HIPOTECA INVERSA v NUDA PROPIEDAD v RENTA VITALICIA en 2023.
Tres formas de adelantar un dinero que se puede necesitar para completar una pensión en base a una propiedad en la que se vive:
- La nuda propiedad permite vender la titularidad de la vivienda, pero no el usufructo vitalicio. Es decir, el pensionista puede seguir viviendo en su casa hasta su fallecimiento o incluso alquilar el inmueble, en una operación irrevocable de cara a sus herederos.
- El Seguro de rentas vitalicias, a percibir de forma mensual, trimestral o semestral, hace que el Cliente no pueda permanecer en la vivienda.
- El producto de vivienda inversa se realiza con la venta de ésta y a la par la firma del alquiler para seguir viviendo en ella.
Pero es la siguiente la que está adquiriendo más notoriedad y concreción en España, la Hipoteca Inversa:
La hipoteca inversa es un producto financiero pensado para que las personas mayores puedan obtener un complemento de sus ingresos gracias a su vivienda, sin perder la propiedad ni el derecho de uso de la misma.
Es un tipo especial de préstamo hipotecario dirigido a personas a partir de 65 años, con vivienda en propiedad sin cargas, que permite obtener liquidez de ese patrimonio inmobiliario sin perder la titularidad de la vivienda, de la que se puede disfrutar hasta el momento del fallecimiento. El producto puede complementarse con un seguro de rentas vitalicias que les garantice el mismo nivel de ingresos de por vida.
Esta fórmula llegó al mercado al principios del XXI pero la crisis de 2007 frenó su implantación entre bancos y consumidores. Pasado el Covid y si no se complica el clima bélico que se ¡nos está presentando, el sector financiero lo ha retomado y está lanzando ofertas específicas.
En concreto, consiste en la firma de un préstamo hipotecario en el que la casa del jubilado actúa como garantía y que se basa en el pago de una cantidad al propietario, bien sea de forma periódica o de una sola vez.
De media, se puede conseguir como máximo el 50% del valor de tasación de la vivienda sin traspasar ni la titularidad ni el usufructo de la vivienda.
Los herederos, en el plazo para ello de un año tras el fallecimiento del progenitor, podrán vender la vivienda y ajustar la hipoteca inversa o recuperar el inmueble tras el fallecimiento del titular a través de la firma de un préstamo hipotecario estándar y/o con recursos propios.
El Cliente puede cancelar de forma anticipada la hipoteca inversa mottu proprio unilateral, y mediante unos requisitos cumpliendo la Ley 41/2007. Y debe tener en cuenta que la longevidad no está afinada en el contrato. Debe estudiarse concienzudamente antes de firmarla.
Los beneficios y deducciones fiscales es una variable que habrán de considerar los interesados. Incluso cumpliéndose todas las condiciones, también es necesario tener en cuenta unos inconvenientes. Hay que analizar la norma cambiante sobre ganancias Patrimoniales, el ITP y los gastos en AJD, así como las bonificaciones que se vayan estableciendo por el legislador.
La intervención de Bancos y Aseguradoras en el acuerdo con el Cliente se apoyará en la tasación de la vivienda, mediante la Orden ECO/805 debe realizarse por una entidad oficial y homologada por el Banco de España y en un asesoramiento que evite cláusulas “extrañas” que el Notario verificará.
La sociedad TS Sociedad de Tasaciones homologada con reg.nº 4494 del BdE, ofrece estos servicios de Tasación reglada del Activo y resto de valores asociados a la operación.
El Servicer Inmobilario G2si SL puede completarlo con la verificación de las cláusulas y los cuadros de amortización que se vayan a incorporar al acuerdo contractual.